Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Газета, 29 августа 2002 г.

Титулованные собственники

759 просмотров

Специалисты утверждают, что до 80% сделок на московском рынке недвижимости может быть оспорено в суде. Из них, по неофициальным данным, ежегодно расторгается до 6%. Гражданский кодекс позволяет оспаривать права собственности в течение 10 лет с момента продажи недвижимости. Практически каждый покупатель квартиры на вторичном рынке рискует остаться без собственности. Деньги за отнятое жилье возвращаются только владельцам полиса титульного страхования.

Третий лишний

Титульное страхование, или страхование потери имущества в результате утраты права собственности, существует в России с 1998 года. Но данный вид страхования начал активно развиваться только в этом году. Дело в том, что раньше страховые компании были заняты привлечением корпоративных клиентов и дележом рынка автострахования и имущества. Более экзотические продукты, в частности, титульное страхование, страховщиков не вдохновляли.
Титульное страхование распространяется и на движимое, и на недвижимое имущество. Иногда титульное страхование используют при заключении крупных сделок, где есть вероятность появления третьей стороны, способной ее оспорить. К титульному страхованию можно, например, прибегнуть в том случае, если вы покупаете машину у человека, который продает ее по доверенности, Но чаще всего полис титульного страхования приобретают участники сделки купли-продажи недвижимости. Наталья Богославская из управления страхования от огня и сопутствующих рисков "Ингосстраха" рассказала, что в последнее время население проявляет повышенный интерес к этому виду страхования. «Мы консультируем до 5 человек в день, правда, пока полисы покупают единицы — слишком непривычно. В ближайшее время мы рассчитываем активизировать пропаганду этого продукта непосредственно через риэлторов», — добавила Наталья Богославская.

На выход

Покупка недвижимости сопряжена с солидными тратами и большим риском. Обидно, если приобретенная квартира окажется юридически «грязной»: скажем, в ней на момент заключения сделки были прописаны родственники продавца, несовершеннолетние дети или вдруг обнаружился наследник, или при оформлении документов вкралась досадная ошибка. В этом случае квартиру могут легко отобрать, даже если вы являетесь добросовестным приобретателем. Вероятность этого очень велика: по некоторым оценкам, 80-90% сделок на московском рынке недвижимости (прежде всего на вторичке) могут быть оспорены. По словам Натальи Богославской из «Ингосстраха», такая ситуация на российском рынке сложилась из-за стихийности приватизации, правовая база которой была недостаточно проработана. «Кроме того, часто при оформлении допускаются нарушения прав наследников и несовершеннолетних детей. Нередки случаи заключения фиктивных сделок", — объяснила Наталья Богославская.
Заметим, что Гражданский кодекс позволяет оспаривать сделки с недвижимостью в течение 10 лет. Более того, если претендент на вашу собственность докажет, что не мог оспорить сделку раньше по объективным причинам (служил в армии, болел, был за границей, сидел в тюрьме), то суд продлит срок давности. Как показала практика, cуды довольно лояльно относятся к тем, кто оспаривает права собственности. По официальной статистике, в Москве расторгается 2,5% заключенных сделок в год, по неофициальном — до 6%. Горечь утраты купленной квартиры может быть компенсирована возвращением потраченных на нее денег. Но вопрос в том, кто будет возмещать покупателю ущерб.
На сегодняшний день привлечь к ответственности продавца квартиры, риэлтора или нотариуса (если они допустили ошибку при оформлении сделки) практически невозможно. Предположим, что у них даже есть полис страхования профессиональной ответственности и вам удалось доказать в суде их вину, но и в этом случае стоимость утерянной квартиры будет компенсирована исходя из оценки БТИ, которая заведомо ниже рыночной стоимости. Возместить реальные расходы на покупку квартиры позволяет только полис титульного страхования. Причем купить полис можно как до сделки, так и после ее заключения. Правда, стоит он недешево.

Страхуем. Дорого

На сегодняшний день российский рынок титульного страхования — один из самых дорогих в мире. Дело в том, что убыточность этого вида страхования для компаний очень велика. Для сравнения: ущерб от расторгаемых сделок многократно превышает ущерб, который наносят столице пожары и прочие бытовые неприятности. Естественно, потери перекладываются на потребителя.
Кроме того, страховщик компенсирует убытки; подавая регрессивные иски к продавцам «нехорошей» квартиры, то есть к риэлторам или нотариусам. Поскольку получить с них деньги почти нереально, риск невозврата включается в стоимость полиса.
Как рассказала руководитель проекта центра страхования финансовых рисков РОСНО Анна Тимонина, полис титульного страхования можно приобрести за 0,2-8% от стоимости квартиры. Однако брать самый дешевый полис не имеет смысла. Во-первых, демпингующие фирмы, как правило, ненадежны (тратят больше, чем зарабатывают). Во-вторых, дешевый полис обычно не покрывает многих расходов и имеет много включений», — пояснила Анна Тимонина.
Таким образом, при выборе страховки стоит ориентироваться на тарифы крупных компаний. Реальная цена полиса будет составлять 1,4-5% от стоимости недвижимости. Заметим, что договор может действовать не год, как большинство страховых продуктов, а до 10 лет — то есть ровно столько, сколько отводится законом на оспариваниe прав собственности. Причем стандартной методики расчета тарифа не существует — все решается индивидуально.
Анна Тимонина из РОСНО сообщила, что конечная цена полиса зависит от стоимости квартиры, срока страхования, количества сделок, которые были совершены с недвижимостью до вас, и результатов проверки юридической чистоты сделки. Наталья Богославская из «Ингосстраха» пояснила, что самыми рисковыми годами считаются первые три, но особой разницы в цене между полисом на 3 и на 10 лет нет. Порой, по словам Богославской, можно заплатить 3% за все 10 лет или только за 3 года. Так что выгоднее покупать полис на длительный срок.
Полис титульного страхования покрывает один риск утраты прав собственности по любой причине, но для получения страховки необходимо решение суда о расторжении сделки. Правда, есть масса нюансов, которые могут сорвать получение страхового возмещения: если страховщик уличит клиента в мошенничестве и сокрытии информации по сделке — компенсация не выплачивается. Также не признается страховым случаем лишение прав собственности вследствие совершения клиентом преступления (осуждение с конфискацией имущества) или если недвижимость изымается властями (например, дом идет под снос или земельный участок под ним отбирается для городских нужд).

Доверяй, но проверяй

Одна из важнейших составляющих полиса титульного страхования — юридическое сопровождение сделки. На Западе страховщики тратят на это 60-90% собранных по этому виду страхования взносов. В России, несмотря на сложное с юридической точки зрения положение на рынке недвижимости, расходы на юристов куда скромнее. Более того, они вполне по силам среднестатистическому потребителю. Например, стандартная проверка сделки стоит порядка 500 долларов. Поэтому многие отечественные страховщики не включают в полис оплату юридической помощи. Другие, например «Ингосстрах», возмещают клиенту 50% расходов на юрэкспертизу, и если квартира признана юридически «чистой», договор титульного страхования в конечном итоге заключается.
Впрочем, проверка на чистоту — лишь малая часть юридических расходов, которые могут возникнуть, если вам все-таки придется судиться. Большинство страховых компаний предлагает воспользоваться услугами своего адвоката, который будет представлять ваши интересы в суде. Естественно, они сделают все возможное, чтобы недвижимость осталась за вами. Ведь в противном случае страховой компании придется возвращать вам деньги. Есть и другой вариант. Вместе с полисом титульного страхования можно приобрести юридический полис, который стоит порядка 1,5-2% от установленных законодательством судебных издержек. Тогда все расходы на адвоката и издержки буду покрыты страховкой.
Несмотря на высокие тарифы, страховка оправдывает себя. Ведь при наступлении страхового случая компания выплачивает клиенту рыночную стоимость его квартиры и у него появляется возможность приобрести новую квартиру взамен утраченной.

ГАЛИЦКИХ Г.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »